ドイツの個人賠償責任保険と家財保険｜入るべき理由・補償額の目安・選び方

ドイツに住むなら、最初に入っておきたい保険が個人賠償責任保険（Privathaftpflichtversicherung）です。自転車で人にぶつかった、借りている部屋の洗面台を壊した、友人の家でノートパソコンを落とした。こうした場面で相手に払う賠償を、保険が代わりに払ってくれます。

ドイツでは、自分の過失で他人に損害を与えた場合、賠償の額に上限がありません（民法 第823条）。消費者センターは、この保険を「すべての人に必須」と位置づけています（消費者センター）。

まず結論

個人賠償責任保険

どんなときに使える？

• 自転車や歩行中に人にけがをさせた
• 借りている部屋の床や設備を傷つけた（契約によって補償の範囲が違う）
• 他人の物を落として壊した
• 子どもが友達の家の物を壊した（家族で入る契約の場合）

自分の物の損害や、わざと壊した場合は補償されません。

補償額は「少なくとも1,000万ユーロ」

消費者センターは、人へのけが・物の損害・それに伴う経済的な損害をまとめて、補償額を少なくとも1,000万ユーロにするよう勧めています。5,000万ユーロや1億ユーロの契約も、保険料はわずかしか変わらないとしています（消費者センター）。Stiftung Warentestも、同じく1,000万ユーロ以上を目安にし、自己負担（Selbstbeteiligung）のない契約を勧めています（test.de）。

選ぶときのチェックポイント

1. 補償額：1,000万ユーロ以上か
2. 自己負担：0ユーロか
3. 借りている部屋の損害（Mietsachschäden）：補償に入っているか、上限はいくらか
4. 家族の範囲：配偶者や子どもも一緒に入れるか（単身用と家族用がある）
5. 外国での補償：旅行中の事故も対象か

日本の保険との違い

日本では、個人賠償責任保険は火災保険やクレジットカードの特約として付いていることが多い保険です。ドイツに住む場合は、日本の特約がドイツでの生活に使えるとは限りません。駐在の人は、会社がまとめて入っている保険があるかどうかを、まず人事部に確認してください。

家財保険（Hausratversicherung）

家財保険は、火事、水漏れ、嵐、空き巣などで、自分の家具や電化製品、衣類が壊れたり盗まれたりしたときの保険です。

消費者センターは、補償額を家財の実際の価値に合わせることが大切だとしています。業界では住まいの広さ1平方メートルあたり650ユーロが目安とされることがあり、補償額が足りないと、損害の一部しか払われないことがあります（消費者センター）。

入ったほうがよい人

• 家具付きではない部屋に住み、家具や電化製品を自分でそろえた人
• 高価なパソコン、カメラ、自転車を持っている人
• 1階や地下に物置（Keller）があり、空き巣や水の心配がある人

なくてもよいことがある人

• 家具付きの部屋に短期間だけ住む人（家具は家主の保険の範囲のことが多い）
• 持ち物が少ない人

申し込むときの流れ

1. 比較サイトや保険会社のウェブサイトで、条件を比べる
2. 住所（住民登録の住所）と生年月日を入力して申し込む
3. 保険証券（Versicherungsschein）をPDFで保存する
4. 事故があったら、写真を撮り、相手の名前と連絡先を控えて、すぐに保険会社に連絡する

多くの保険は1年契約で、自動で更新されます。解約のしかたは「ジムやスマホの契約、ドイツではどうやって解約する？」も参考にしてください。

参考情報（2026年10月29日参照）

• 消費者センター：個人賠償責任保険は全員に必須
• 消費者センター：家財保険は家具などの価値で決まる
• 消費者センター：ドイツで本当に必要な保険は？
• Stiftung Warentest：個人賠償責任保険の比較
• 民法 第823条

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